כולנו רוצים להיות חופשיים ולחיות חיים מאושרים וכיפיים בלי לעבוד בשביל כסף כל החיים. קראתי על זה הרבה מאוד ספרים, ואני חושב על זה כל הזמן. אף פעם לא הייתי מוכן לעבוד קשה בשביל לשרוד. לא באנו לעולם הזה בשביל לשרוד, לעבוד קשה ולסבול. באנו ליהנות, לשמוח, לייצר, לעזור ולהיות מאושרים.
לכן, אני כל הזמן לומד וחושב, עושה ומנסה להגיע לחופש כלכלי. חשוב לי שאגיע לשם כמה שיותר מהר, שאספיק לטייל, לכתוב ספרים, ללמוד מה שאני רוצה ולא חייב, לעזור לאנשים, ליזום פרויקטים שאני רוצה ולא חייב בשביל להרוויח כסף - ובקיצור למצוא דרכים קלות יותר להרוויח כסף, והרבה.
מתברר שאנחנו יכולים להגיע למצב שבו האפשרויות שלנו הן רבות יותר, טובות יותר - וכיפיות הרבה יותר - רק צריך בשביל זה דבר אחד בלבד: להיות חופשי כלכלית ולא להצטרך להתמודד עם מצב ההישרדות המתמיד! חשוב מאוד להבין את זה, ולכן המטרה להגיע לעצמאות כלכלית היא סופר חשובה בחיינו.
אז לאחר לימוד רב ומחשבה מעמיקה, הצלחתי להגיע לתוכנית המתאימה והנכונה ביותר שתוכל לעזור לכם להגיע לעצמאות הכלכלית שלכם! חשוב לי שהתוכנית תהיה פשוטה ושכל אחד יוכל להצליח בה, אז...
מה זאת אומרת חופש כלכלי?
היום זוג בישראל צריך בשביל לחיות נורמלי, וגם כדי לאפשר לעצמו לטייל קצת, 20,000 ₪ נטו בחודש, כאשר אין הלוואות כמו משכנתה ואין התחייבויות כמו עזרה לילדים ועוד.
עכשיו נשאר להגדיר את הגיל, מתי אנחנו רוצים להיות חופשיים. היום אני בן 49 (2020), ואני מבין שהגיל הכי מאוחר, אבל עדיין כיפי ומקובל לפרישה עבורי, הוא גיל 55. כך נגדיר ולשם נשאף (כל אחד לפי הגיל שמגדיר לעצמו).
כמה הנחות יסוד לפני שמתחילים - בשביל לפרוש מוקדם יותר ולזכות לחופש כלכלי אמיתי צריך:
1. משכורת ברוטו צריכה להיות 20,000 ₪
2. לא קונים בית או דירה בשביל לגור בהם, כי על הבית שלנו נוכל להרוויח רק 2% בשנה כאשר נמכור אותו, במקום להרוויח 10% עם ריבית דריבית בכל שנה (עליית ערך לא לוקחים בחשבון כי גם בנכסים להשקעה יש עליית ערך, ועוד הרבה יותר גבוהה)
3. עושים הכול לפי התוכנית המוסברת כאן וכך מגיעים לחופש כלכלי
אז בשביל לפרוש אנחנו צריכים שיהיה לנו כל חודש:
- 10,000 ₪ נטו מהשכרת שני המשרדים, אחד של 60 מ"ר והשני של 90 מ"ר - במרכז הארץ.
- 10,000 ₪ נטו מהשכרת 5 ביתים בארה"ב.
*** זה אומר שבשביל לקנות לנו חופש כלכלי אנחנו צריכים להגיע לגיל 55 עם סכום של כ-4,000,000 ₪ בבנק.
כאן נתחיל לפרט איך מגיעים לסכום שנקבנו לעיל כאשר מתחילים כבר בגיל 5 (אפשר להתחיל בכל גיל למעשה, רק צריך להיות יעיל יותר ואובססיבי יותר):
- מגיל 5 עד 9 שנים כולל:
o כבר מגיל 5 ההורים צריכים לקנות "בבושקה" לילדים, שיאספו לתוכה כסף.
o כמה זה פשוט שכל ילד יחסוך מדמי הכיס שלו 10 ₪ בשבוע עד גיל 9 (כולל), נכון?
o זה אומר שכבר יוכלו להיות לילד עד גיל 9 - 2,600 ₪.
- מגיל 10 עד 13 כולל:
o הפעם אוספים 20 ₪ בשבוע, וכבר בגיל 14 יש לילד 6,760 ₪ בבבושקה שלו.
- מגיל 14 עד 15 כולל:
o ילד עובד חודשיים בקיץ ואז ממשיך לשים בצד 20 ₪ בשבוע, וגם מוסיף עוד 4,000 ₪ מ-2 משכורות של הקיץ, זאת אומרת שבבבושקה שלו הוא יוכל להגיע לסכום הבא: 12,840 ₪. (6,760 מקודם ו-6,080 מעכשיו)
- מגיל 16 עד 17 כולל:
o ילד עובד חודשיים בקיץ, וגם עובד לפחות 3 שעות בשבוע, זה אומר שהוא אוסף גם 6,080 ש"ח כמו בשנתיים האחרונות, אבל גם מוסיף עוד 50 ₪ בשבוע - ובמצטבר זה מוסיף עוד 5,200 ₪ בשנתיים.
o זאת אומרת שיש לילד כעת כבר 24,120 ₪ בבבושקה!
- מגיל 18 עד 20 כולל:
o הינה זה בא... בגיל 18 - עוד לפני הצבא - הילד בא לאימא ואבא ומבקש לרכוש יחד נדל"ן.
o במקרה אני ממליץ על בית בארצות הברית, כי ניתן בקלות לרכוש בית שעולה 200,000 ₪ ולהרוויח עליו 8% מינימום שנתי, ואם מוכרים עוד שנתיים מרוויחים אפילו 15-20 אחוזים בשנה - בגלל הרווח מהמכירה. חברים, זה קל ובטוח אם עובדים עם האנשים הנכונים, ואני יכול לעזור לכם בזה בכיף גדול.
o זה אומר שלאחר הצבא יהיה לילד לפחות 125% מהכסף שהיה לו, ובפועל זה 30,150 ₪.
- מגיל 21 עד 24 כולל:
o לומדים בכל הכוח - תואר או קורסים לפיתוח עסקים.
o הילד לומד, וכל מה שיש לו לאחר הצבא הולך ללימודים ולא נשמר בצד.
o אבל לאחר הצבא הוא שוב קונה עם ההורים בארצות הברית, רק הפעם "דופלקס" ב-300,000, ומרוויח 15% בשנה לאחר מכירת הנכס. (עסקת אקזיט!)
o זה מביא את הילד תוך 4 שנים של לימודים ל-160 אחוזים מהסכום שהיה לו לאחר הצבא, והוא 48,240 ₪.
מגיל 25 ועד גיל 55:
o כאן מתחילה החגיגה וההשקעות בגדול, כי צריכים לרכוש עוד הרבה עד שנגיע לחופש כלכלי.
התכנון הוא ל-30 שנה עד גיל 55
וגם לצורך החישוב נחליט שמגיל 25 האיש הצעיר שלנו כבר התחתן...
o האיש הצעיר מקבל 20,000 ₪ ברוטו בחודש בממוצע בכל ה-30 שנה האלה, זה אומר שהוא מרוויח כ-13,000 ₪ נטו בחודש.
o בגלל שיש כאן תקופתיות השווה ל-6 שנים (פתיחת כספים בקרן השתלמות מאפשרת למשוך אותם כל 6 שנים), נחלק את כל החישובים והפעילויות שלנו לתקופה של 6 שנים.
- מגיל 25 עד 30 כולל:
o האיש הצעיר שלנו התחיל לעבוד, אבל כרגע הוא רק צובר כסף, ויש לו גם מה שהוא אסף לפני כן: 48,240 ₪.
o בגיל הזה האיש שלנו לא חייב להשקיע עם אבא/אימא או קרוב משפחה אחר, הוא יכול ללכת לבנק (הרי הוא מרוויח 20,000 ברוטו - זוכרים?) ולקחת 170,000 ₪ ל-6 שנים עם שנת גרייס (זו בעצם הלוואה רגילה שהוא יוכל לקחת כל הזמן, ועושים את זה כשמוכרים נכס בעסקת אקזיט - לקחנו 3 שנים וזה עזר לנו מאוד).
o עם ההון העצמי הזה הוא יוכל לרכוש משרד 60 מ"ר במרכז הארץ לצורך עסקת "פליפ" (לקנות על הנייר ולמכור בטופס 4 עם רווח של 60% על ההון [cash on cash]). *הסבר על עסקה מהסוג הזה - דורש מאמר גדול נפרד*
o לאחר מכירת הנכס יקבל האיש שלנו 336,000 ₪, שישמשו אותו להחזר ההלוואה, ולאחר שיחזיר את ההלוואה לבנק, עם הריבית גם כן, יישארו לו 156,000 ₪. זה מדהים, נכון? להרוויח כ"כ הרבה באמצעות כסף שברובו שייך לבנק! הדוגמה הזו לבדה מסבירה כמה כוח נותנת עבודה נכונה עם הבנק. תשתמשו באפשרות הנהדרת הזו.
o נוסף על כך ב-6 השנים האלה ניתן לעשות אפילו עסקת אקזיט נוספת. זה אומר שעכשיו האיש שלנו יוכל לעשות עסקה של 120 מ"ר, ולכן הוא ייקח הלוואה נוספת מהבנק של 276,000 ₪, גם כן ל-6 שנים עם שנה גרייס, ובעוד 3 שנים הוא יחזיר את כל ההלוואה. על פי אותו הרעיון אחרי העסקה השנייה יהיו לאיש 390,000 ₪. שיגעון! בכסף הזה הוא ישתמש להשקעה במשרדים, וכך הוא ינסה להגיע לשני משרדים בבעלותו האישית בלבד - וכל זה רק עד גיל 55. נשמע חלומי, אה?!
- מגיל 31 עד 36 כולל:
o סכום הכסף הנמצא בקרן ההשתלמות הינו 10% מסכום המשכורת ברוטו. זה אומר שבתוך 6 שנים יהיו לאיש הצעיר שלנו כבר 144,000 ₪. בדרך כלל הכסף נשאר בקרן ההשתלמות, ולכן האיש שלנו ייקח 75% מהסכום כהלוואה - כמעט בלי ריבית על הכסף - ויהיו בידיו 108,000 ₪ להשקעה.
o בביטוח המנהלים או קרן הפנסיה נכנס בכל חודש סכום של כ-20% מהמשכורת כדמי פנסיה, שזה 4,000 ₪ בכל חודש, וב-6 שנים בסה"כ זה 288,000 ₪.
o על דמי הפנסיה שבחברת הביטוח ייקח האיש שלנו הלוואה על סכום 50% מהכסף שבחברת הביטוח, שזה 144,000 ₪.
o על שתי ההלוואות יבקש האיש שנה-שנתיים גרייס לפחות.
o עם 252,000 ₪ שיש לאיש שלנו, הוא ישקיע בדופלקס בארה"ב. הוא יתכנן ויסגור 2 עסקאות "פליפ" כמו במקרה של המשרדים, כל עסקה ב-3 שנים. הרווח הריאלי כאן, אם הוא יעשה עסקה נכונה עם האנשים הנכונים, הוא 15% בשנה. אז בואו נראה מה הרוויח האיש החכם שלנו: 530,000 ₪ לפני החזר הלוואות עם ריבית. כלומר שהרווח לאחר החזר ההלוואה יהיה 230,000 ₪. את הקרן והריבית של ההלוואות הוא ישלם ויחזיר מההכנסות של הנכס.
o יש לנו עוד 390,000 ₪ שהאיש שלנו משקיע במסלול המשרדים הקטנים, זוכרים? עכשיו האיש שלנו קונה 2 משרדים של 80 מ"ר (כל אחד) על הנייר עם הון של 600,000 ₪. לשם זאת הוא לוקח עוד פעם הלוואה מהבנק, והוא ישלם אותה מהמשכורת שלו - שנה אחת רק את הריבית, ואח"כ במשך שנתיים את הקרן של ההלוואה שנפרשה על 6 שנים (כלומר הוא יוכל להחזיר את ההלוואה בחצי מהזמן המיועד לכך). גודל ההלוואה שלקח עומד על סכום 210,000 ₪. כרגיל הוא מרוויח 60% על ההון ב-3 שנים, ואז לאחר המכירה של המשרדים יהיו לאיש 960,000 ₪ לפני החזר ההלוואה. אחרי החזר ההלוואה עם הריבית יישארו לאיש 730,000 ₪.
o וחוזר חלילה. האיש קונה 3 משרדים בגודל 60, 80 ו-100 מ"ר. נדרש הון של כ-960,000 ₪ לכך, זאת אומרת שהאיש לוקח הלוואה של 230,000 ₪ באותם התנאים כמו קודם. כאן בכוונה נקטין את הרווח ונגיד שבעסקת האקזיט הזאת הוא יוכל להרוויח 50% ב-3 שנים ולא 60%, ואז לאחר סיום העסקה יהיו לאיש 1,440,000 ₪ לפני ההחזר. לאחר החזר ההלוואה עם הריבית יישארו לו 1,190,000 ₪.
- מגיל 37 עד 42 כולל:
o בתקופה זו, גם כן אנחנו חוזרים על אותו התהליך: לוקחים הלוואה - 75% מהכסף שבקרן ההשתלמות, ו-50 אחוזים מקרן הפנסיה - ומשקיעים בנכסים בארה"ב.
o אחרי 12 שנה יש לאיש בקרן ההשתלמות 288,000 ₪, ודמי פנסיה בגובה 576,000 ₪. זאת אומרת שבשביל השקעה נוספת יש לאיש 288,000 מקרן ההשתלמות, ועוד 216,000 ש"ח מקרן הפנסיה. בסה"כ גובה ההלוואה מהקרנות יוצא 504,000 ₪.
o אני מזכיר שלאיש כבר יש 230,000 ₪ מהתקופה הקודמת, וזה אומר שלהשקעה בארה"ב עומדים לרשותו 734,000 ₪. זה מדהים כי זה בדיוק מספיק ל"מולטי פמילי" קטן עם 6 דירות.
o ב-6 שנים הוא עושה כרגיל 2 עסקאות, והפעם הוא מרוויח רק 10% (בשביל להיות סולידי יותר) - וזה אומר שבסוף התקופה יהיו לאיש 1,240,000 ₪ לפני החזר ההלוואות, ולאחר ההחזר 690,000 ₪. לא רע, אה?!
o בכסף שמתגלגל מגיל 5 האיש ממשיך להשקיע במשרדים: 1,190,000 ₪.
o הפעם הוא יקנה 4 משרדים: 60, 80, 100 ו-120 מ"ר, וליתר ביטחון נגיד שהוא ירוויח רק 10% בשנה בעסקאות ה"פליפ" הללו.
o לרכישה נדרש הון של כ-1,440,000 ₪, זאת אומרת שהאיש ייקח הלוואה של 250,000 ₪ כרגיל ל-6 שנים עם 3% ריבית ושנת גרייס.
o לאחר 3 שנים ומכירה הוא יקבל 1,872,000 ₪ לפני החזר. לאחר החזר ההלוואה יישארו לו 1,600,000 ₪.
o כאן לא נביא בחשבון שהספקנו לעשות עוד עסקת אקזיט, נגדיר זאת כבלת"ם.
- מגיל 43 עד 48 כולל:
o כאן בכוונה נתאר שקרה משבר ולא היה רווח על הנדל"ן; אומנם נמכרו עסקאות בעלות שתוכננה, אך הרווח לא היה משמעותי. האיש שלנו נשאר בעיקר עם הכסף שהרוויח בתקופה הקודמת.
o בעצם רק קרן ההשתלמות והפנסיה גדלו מהמשכורת, ועוד קצת הרוויח האיש מהעסקאות.
- מגיל 49 עד 54 כולל:
o התקופה הזאת היא התקופה שלפני הפרישה, והאיש שלנו (שמייצג אותנו בעצם) יעבוד הכי סולידי שאפשר, וינסה להגיע ל-4 מיליון ש"ח שאנחנו צריכים לפרישה מהנכסים שלנו ומקרנות ההשתלמות והפנסיה גם כן.
o אחרי 24 שנה הצליח האיש החכם שלנו לצבור 576,000 ₪. כרגיל הוא ייקח 75% מהסכום, כמעט בלי ריבית, כלומר 432,000 ₪.
o בקרן הפנסיה יהיה לו פי 2: 1,152,000 ₪. גם משם הוא ייקח 50% כמו תמיד, עם ריבית של כ- 3-4 אחוזים, ואז הוא יקבל 1,008,000 ₪.
o נוסיף לזה 690,000 ₪ שיש לו מהתקופה הקודמת, ונקבל 1,698,000 ₪ להשקעה בנכסים בארה"ב.
o הוא מחליט לרכוש 5 נכסים טובים, שיהיו מושכרים, ומרוויח רק 6% בשנה, כי הוא אינו מוכן לקחת סיכון. זה אומר שלאחר 6 שנים יהיו לאיש כ-2,364,000 ₪, ולאחר החזר ההלוואות יישארו לו 1,150,000 ₪.
o הכסף שבמסלול המשרדים עומד על כ- 1,600,000 מהתקופות הקודמות.
o האיש רוכש משרדים מניבים ומושכרים בדיוק כפי שתכנן בגודל של 60 ו-90 מ"ר, כבר עם גמר ועם דייר בפנים. לעשות זאת יעלה לו 2,100,000, לכן הוא ייקח הלוואה של 500,000 - ותוך 6 שנים יחזיר אותה. כלומר שלאיש יהיו 2 משרדים בעלות של 2,100,000 ש"ח בסה"כ.
בכוונה לא הכנסתי לחישוב של הרווחים בכל התקופות את המסים בשביל לא לסבך את הדברים, אבל לצורך חישוב אמיתי פשוט הורדתי אחוזי רווח, ואפילו רשמתי תקופות בלי רווח בכלל. לא התייחסתי לרווח בקרנות הפנסיה וההשתלמות, וגם לא התייחסתי להכנסות של בן/ בת הזוג. לכן יש כאן המון מקדמי ביטחון בשביל לקבל את הסכומים האלה באמת.
אז בואו נראה מה יש לאיש החכם שלנו שעבד לפי התוכנית הפשוטה הזאת שחוזרת על עצמה כל הזמן. ובואו נראה האם הוא יכול לפרוש בגיל 55 - ולהיות חופשי ומאושר כמו שהוא חלם, רצה ועשה לשם זאת.
- בקרן ההשתלמות יש לו 720,000 ₪
- בכספי הפנסיה: 1,440,000 ₪
o בגלל שהוא לוקח כסף לפני גיל 67, הוא משלם 35% מס, אבל רק על שליש מהסכום (יש חלק של פיצויים), וזה אומר שעדיין יוכלו להישאר לאיש 1,152,000 ₪.
- רווח מהשקעה בנכסים בארה"ב: 1,150,000 ₪
- רווח מהשקעות במשרדים בישראל: 2,100,000 ₪
סה"כ בשביל חיים חדשים ומאושרים יש לאיש החכם שלנו: 5,122,000 ש"ח!!!
בינגו! ועם הסכום הזה ניתן לבנות גם הכנסה פסיבית של כ-24,000 ₪ נטו ולחיות טוב מאוד.
חופש נעים ואמיתי לך, איש יקר וחכם, שביצע את התוכנית והגיע אל המטרה הנפלאה ביותר שיכולה להיות.
** תודה רבה על המידע וההסברים על קרנות ההשתלמות והפנסיה, לחבר והמומחה בתחום הביטוח והפיננסים, גיא חג'ג' - הבעלים של חברת "גיא חג'ג' ביטוח ופיננסים", וסגן נשיא מועדון הטיטניום ב"כלל חברה לביטוח".
*** קוראים יקרים, כאן עוד מתנה בשבילכם - קורס "איך להשקיע נכון ולחיות בביטחון"
שלכם, אלכסיי מולצ'נוב
מנכ"ל ובעלים RECOM - שיווק וניהול נדל"ן
www.recom.co.il