פגשנו לריאיון את מיכל לבב-הדר, מומחית המשכנתאות מס 1 בישראל, המובילה זה כ - 30 שנה עשרות אלפי משפחות ועסקים בכל היבטי המימון והמשכנתאות.
מיכל, בעלת תואר שני במנהל עסקים, מילאה תפקידים בכירים בתחום המשכנתאות, המימון וההשקעות בבנק הבינלאומי ובתי השקעות מובילים וטיפלה בעשרות אלפי לקוחות מרוצים.
לפני יותר מ-10 שנים הקימה את חברת PROFIT-MIX המתמחה בליווי פיננסי בתחום המימון והמשכנתאות בהתאמה אישית. במסגרת PROFIT-MIX הביאה את כל שנות הניסיון שלה לידי ביטוי בפיתוח "טופ - משכנתא", שיטה פורצת דרך החוסכת למשפחות עשרות ומאות אלפי שקלים בריביות ובתשלומים במהלך חיי המשכנתא.
מיכל, מדוע היום חשוב מתמיד להסתייע ביועץ משכנתאות פרטי?
הלקוח אינו מכיר את המערכת הבנקאית וסדר הפעולות הנכון בביצוע המשכנתא. הלקוח חושב כי אם הבנק מאשר לו לקחת משכנתא הרי שהצליח במו"מ. גם אם הלקוחה פונה לבנק נוסף, אין לו קנה מידה להעריך איזו הצעה טובה יותר. הטעות העיקרית והקריטית היא שהלקוח בוחן את הריביות ולא את העסקה כולה. ולכן בעשור האחרון אנו עדים לעלייה משמעותית בחשיבות לקיחת יועץ משכנתא פרטי אשר ייצג את הלקוח באופן אובייקטיבי מול הבנקים וינהל עבורו את המו"מ.
המשכנתא הינה העסקה החשובה והיקרה וביותר שתעשה משפחה במהלך חייה. עסקה זו דורשת מומחיות ברמה גבוהה והבנה פיננסית רחבה.
מניסיונך מה המכשולים העיקריים בעת לקיחת משכנתא באופן עצמאי
המכשולים העיקריים בעת לקיחת משכנתא:
• ידע - אלו שלקחו משכנתא בעבר מכירים את המצב של יועצי המשכנתאות בבנק המונחים ע"י הנהלת הבנק ובעצם "מייעצים" בניגוד עניינים, כי הרי לא יציעו את הריביות הטובות יותר של הבנק המתחרה, או מסלול כזה שהמרווח לבנק לא יהיה גבוה. אם בכל זאת החלטתם לנהל את התהליך ללא מומחה, חשוב שתגיעו עם ניסיון במונחים הפיננסים, מסלולים מבוקשים, כשיש חשיבות רבה לניסיון בניהול של מה שאתם מבקשים. אם אתם לקוחות "מאתגרים" קחו יועץ מנוסה כדי לא "לשרוף" לכם את האפשרות לקבלת משכנתא. גישה שגויה תוביל לתוצאות לא טובות.
כאן, אגב, בא לידי ביטוי יתרון אישי עצום שלי שהוא, הכרות שלמה, מעמיקה ומקיפה של המערכת הבנקאית על כל צדדיה, בה פעלתי שנים רבות.
• זמן - בכל פעם שאתם הולכים לפגישות עם הבנק, אתם מבזבזים זמן, ימי עבודה והכנסה. מהו התזמון הנכון לקחת את המשכנתא? איך לתכנן? שני בני הזוג צריכים להיות יחד וכן לסגירת העסקה תיאלצו כל פעם להגיע יחד. אחרת זהו בזבוז זמן ומשאבים עצום ויקר.
• עלות - חוסר היכולת לדעת האם קיבלת את המשכנתא הטובה ביותר. מבחינת התנאים היום ובעתיד. לקיחת משכנתא שגוייה עלולה לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים של קנסות, וריביות גבוהות שתשלמו לאורך כל חיי המשכנתא.
מהם היתרונות בעבודה מולכם בפרופיט מיקס?
ראשית, אני בעלת ניסיון פיננסי רחב בעולם המימון, האשראי וההשקעות. ראיה רחבה זו מאפשרת לי לתכנן ולנתח את הסיכונים אשר מולם יעמוד הלווה במהלך חייו. במהלך 30 השנים בהם אני פועלת בעולם הפיננסי, עשיתי את כל סוגי עסקאות המימון. כך שאנו יכולים להציע אפשרויות ליווי שונות וכל אחד יכול לבחור את המתאים לו, החל מחבילת ליווי בסיסית הכוללת ייעוץ ועד ליווי מלא הכולל גם תכנון של תכנית פיננסית מלאה.
יש לנו קשרים מעולים עם הבנקים ואנחנו מומחים בניהול מו"מ אפקטיבי, כאשר רק האינטרסים של הלקוח נמצא מול ענינו.
לצערי, בקרוב משפחות רבות יתמודדו עם סיום הקפאת ההלוואות והמשכנתאות שהבנקים נתנו בעקבות משבר הקורונה. וייאלצו לתכנן מחדש את עולם הפיננסים, כך שזה קריטי לנהל את החובות ולהיעזר בליווי מומחה טרם ביצוע עסקת מימון כה חשובה בחיים.
מה הטעויות הנפוצות שאת רואה אנשים עושים?
רוב האנשים אינם יודעים כי הדירה לא תהיה ברשותם כל עוד לא שילמו את מלוא התשלום לבנק. הם אינם מכירים את סדר ניהול הפעולות במשכנתא, לקוחות חותמים על חוזה ללא תכנון מקדמי ובחינת יכולת ההחזר שלהם. אין להם מושג אם השמאות תהיה נמוכה יותר ולא פעם אנשים מוצאים את עצמם ללא יכולת לממן את מלוא העסקה.
אני פוגשת משפחות רבות שנאבקות בהחזרים גבוהים של הלוואות לבנקים. אם יש ברשותם נכס ניתן לסייע להם ולהוריד ריביות, אך זאת רק לאחר שינוי התנהלות כלכלית ותכנון פיננסי מתאים.
איך הצלחת לעזור למשפחות ובעלי עסקים בתקופת משבר הקורונה?
בתקופת הסגר הראשון בקורונה עבדתי לילות כימים כדי להצילם ממלתעות הבנקים. פתחתי קבוצות תמיכה וליווי בפייסבוק וואטס-אפ בהם הצעתי עזרה ללא כל תמורה.
הובלתי משפחות רבות בעסקאות רכישה של דירות כאשר הבנקים העלו משמעותית את הריביות עם תחילת המשבר. נלחמתי עבור כל לקוח כדי לקבל את הריביות הטובות ביותר שאושרו לו לפני הסגר.
כמו כן, מחזרתי עבור משפחות רבות חובות והלוואות והקטנתי להם משמעותית את ההחזרים החודשיים כך שיוכלו להמשיך בחייהם ללא פחד מאיבוד הבית.
סייעתי לבעלי עסקים להקטין משמעותית את ההחזרים הגבוהים בהלוואות הבנקאיות בתקופה בה חוסר הוודאות הכלכלי ממשיך.
מהי שיטת "טופ - משכנתא" וכיצד את מסייעת ללקוחות בעזרתה?
שיטת "טופ משכנתא" שפיתחתי אחרי שנים של עבודה במסגרת הבנקים ואחר כך ב"פרופיט מיקס" היא שיטה פורצת דרך בעזרתה חסכתי עד היום למשפחות עשרות ומאות אלפי שקלים בריביות ובתשלומים במהלך חיי המשכנתא.
השיטה מבוססת מצד אחד על ניתוח פיננסי מעמיק של כל הנכסים של הלקוח ומצד שני על תחזית ותכנון המצב העתידי של העסק והמשפחה.
ניתוח מעמיק זה מסייע לי לבנות את מסלולי המשכנתא אשר יסייעו ללווה להגיע לעתיד כלכלי בטוח ולהצליח להגשים את החלום לרכישת הדירה או להחזיר הלוואות.
אבל הסיוע הוא לא רק בלקיחת ההלוואה להחזר החובות. התוכנית משלבת פתרון של סיוע מלא לשינוי ההרגלים הכלכליים והתמודדות בהוצאות ובעתיד הכלכלי של העסק והמשפחה.
לדוגמא, במקרה של אלי, נשוי בשנית עם ילד בן 10. שכיר בענף התיירות בו עבד 35 שנים, בעל דירה בת"א, אשר איבד את מקום עבודתו ונשאר עם משכנתא וחובות כבדים. סייעתי לו בתוכנית מימון מותאמת אישית והכוללת את מחזור המשכנתא. בנוסף, בנינו תכנית פיננסית מקיפה להמשך הדרך הכוללת בניית תקציב חודשי חדש בהתאם ליכולותיו, הוזלת ביטוחים וביטול ביטוחים מיותרים. כמו כן השתמשנו בנכסים פנסיוניים, כך שבהמשך הדרך יוכל להקטין את הוצאות המימון. וכך מהחזרים כבדים של חובות של 11,000 ₪ לחודש הקטנו את ההחזרים ל-5,800 ₪ לחודש. וכך הבטחנו את המשך ההתנהלות הכלכלית של המשפחה כדי שלא תקרוס.
בתוכנית משכנתא להחזר חובות חשוב לבנות תכנית פיננסית מקיפה, שתסייע ללווה להתנהל בהמשך בצורה נכונה ולא לצבור ולהסתחרר בחובות.
דוגמא אחרת:בן, רווק בן 29, שלקח משכנתא לרכישת דירה להשקעה. הבנק אישר לו להחזיר רק 5,500 ₪ בחודש. אבל בתכנון פיננסי מדויק ובקשה נכונה לבנק, העלנו את ההחזר החודשי ל- 7100 ₪ לחודש ובכך חסכנו לו המון כסף בריביות. ידענו להתעקש עם הבנק ליחס ההחזר המבוקש.
לווים רבים אינם יודעים כיצד עליהם לנהל את המשכנתא, הן בקביעת מסלולי המשכנתא והן בדרישת ההחזר המבוקש שיכול להשפיע משמעותית על סכום הריבית שישלם הלווה במהלך חייו.
מה החזון שלך?
היעד שלי בעשור הקרוב, עד 2030, לחסוך ללקוחותיי 3 מיליארד ₪ ואעשה כל מאמץ לעמוד בו. אמשיך לשרת את הציבור כמומחית המשכנתאות מס' 1 בישראל ולהוביל עשרות אלפי משפחות ובעלי עסקים אל שקט ובטחון נפשי מלא.
כחלק מהתוכנית אנחנו מתכוונים לפתוח בקרוב תכנית להכשרת יועצים בשיטה שלנו כדי לסייע לכמה שיותר עסקים ומשפחות.
אשמח לשתף בידע ובניסיון העצום שלי את כל הפונים אליי, תוך הפגנת מנהיגות פיננסית והכלה של הבעיות הספציפיות של כל פרט באשר הוא, ולייצר להם עתיד כלכלי טוב יותר.
בנוסף, אני פועלת בהתנדבות מזה שנים כחברת הנהלה בלשכת היועצים העסקיים ויו"ר להב לעסקים בהרצליה.אני מרצה בהרצאות וכנסים, יש לי שיתופי פעולה נרחבים עם עורכי דין, סוכני ביטוח, אדריכלים ועוד. כך שגם הלקוחות שלהם מרוויחים פתרונות פיננסים מותאמים אישית.
אם הגעתם לנקודה בה אתם צריכים מימון לפני רכישת דירה או מוצאים את עצמכם עם חובות רבים, שאינכם יודעים כיצד להתמודד איתם, נוכל לסייע לכם בכל התהליך הארוך והמתיש, על מנת שתיקחו מימון מותאם לצרכים וליכולות שלכם.
קבלו במתנה כבר עכשיו את ערכת החילוץ הכלכלית ליציאה מהמשבר מבלי לצאת מהבית, לחצו על הקישור https://finansim.biz/wincor/
אשמח לייעץ לכם בכל בעיה שאתם נתקלים.
-----------------------------
מיכל לבב הדר
טלפון נייד אישי : 050-8655543
אתר
דף הפייסבוק
למשכנתאות