הרפורמה בפוליסות הביטוח הסיעודי עובדת לרעתכם? פנו לחברת 'מגן מומחים'!

מי שעוקב ובקיא בתחום הביטוח לא אמור להיות מופתע מההחלטה של רוב חברות הביטוח הגדולות בישראל להפסיק לשווק פוליסות של ביטוח סיעודי. הגידול בתוחלת החיים בישראל הביא לזינוק אפילו עוד יותר גדול בכמות האזרחים שצפויים להיזקק לאשפוז או השגחה סיעודיים, ומאחר שמדובר בביטוח לטווח ארוך, חלק מהתחשיבים האקטואריים עליהם התבססו הפוליסות לפני עשור שנים השתנו ומבחינת חברות הביטוח הרווחיות של הפוליסות האלו פחתה.

במציאות של חיים במדינה מערבית עם מערכת בריאות מפותחת, שמאריכה מאוד את חיי החולים אך לא מצליחה על פי רוב להוציא אותם מקטגורית 'סיעודיים', אחד מתוך שלושה ישראלים צפוי להזדקק לטיפול סיעודי במהלך חייו. אלו נתונים שחברות הביטוח פשוט לא מצליחות להתמודד עמם.

פקטור נוסף, שחברות הביטוח פחות אוהבות להזכיר, פוגע משמעותית בשנים האחרונות בשורת הרווח שלהן. אחד הדברים שאפיינו את הביטוח הסיעודי הפרטי במשך שנים ארוכות היה (ועדיין באופן יחסי) אחוז גבוה מאוד של תביעות ביטוח שנדחו.

במילים אחרות, חברות הביטוח פיתחו שיטה שמאפשרת להן להתחמק מתשלום הביטוח. שילוב של התשה בירוקרטית, הכשלה מכוונת של מבחני סיעוד ואפילו שימוש בחוקרים פרטיים ש"הוכיחו" שתובעים סיעודיים הם למעשה "עצמאיים" ולכן לא זכאים לממש את הפוליסה.

לבחינת זכאות ראשונית למימוש ביטוח סיעוד הקליקו כאן

בפועל ההתנהלות הזו הביאה לדחיית כ-50% (!) מתביעות הביטוח, והעניין הזה גם הוא תרם מאוד לרווחיות הביטוח הסיעודי עבור חברות הביטוח. בשנים האחרונות החלה מגמה (מבורכת מבחינת המבוטחים) שהופכת את היוצרות.

זה קרה הן בזכות שינויי רגולציה שמקשים על חברות הביטוח להתנער מתביעות והן בזכות פעילות בשטח של חברות, כמו 'מגן מומחים', שמכירות היטב את דרכי הפעולה של חברות הביטוח והעמידו את הידע והניסיון שלהן לרשות התובעים. התוצאה: חברות הביטוח מתקשות להתחמק מעמידה בהתחייבויות שלהן. למשל, מבין אלפי תביעות הביטוח שלוו על ידי 'מגן מומחים' נרשמו רק 18% דחייה.

הירידה החדה ברווחיות הביטוח הסיעודי הפרטי עבור חברת הביטוח וההכרה שככל שמדע הרפואה מתקדם ותוחלת החיים עולה הרווחיות הזו כנראה רק תמשיך להישחק, הביאו את חברות הביטוח לחשב מסלול מחדש. ניצנים ראשונים למגמה הזו ראינו כבר בשנת 2018 במהלכה בוטלו הסדרי ביטוח סיעודיים קולקטיביים, מהסוג שהיה נהוג בחלק ממקומות העבודה. בשנת 2019 הוחלט להפסיק לשווק פוליסות ביטוח רפואי סיעודי עם פיצוי לכל החיים.

המכה האמיתית שסימנה שימיו של הביטוח הסיעודי הפרטי קצרים התרחשה בסוף 2019 כאשר חברת הביטוח הצרפתית סקור (Scor) הודיעה על הפסקת פעילותה בישראל באחד בינואר 2020.

למה זה חשוב ודרמטי? ענף הביטוח מסתמך על רשת של ביטוח משני שמבטיח את האיתנות הכלכלית של חברת הביטוח ואת התזרים השוטף למקרה של אירועי ביטוח חריגים. המעורבות העיקרית של סקור בשוק הביטוח הישראלי היתה מבטח משני של הביטוחים הסיעודיים הפרטיים ומהבחינה הזו מילאה תפקיד חשוב בחשיפת החברות המבטחות לסיכונים. מרגע שסקור יצאה מהתמונה, השעון שבישר את קץ הביטוח הסיעודי בישראל החל לתקתק.

הראשונה להודיע על הפסקת שיווק פוליסות של ביטוח סיעודי פרטי היתה חברת מנורה מבטחים, מהר מאוד הצטרפו שאר החברות ובראשן חברת הראל שנחשבת למבטח הגדול בקטגוריה ומחזיקה בנתח של 40% משוק הביטוח הסיעודי.

כאן המקום לציין שנכון לעכשיו קופות החולים שגם הן משווקות ביטוח סיעודי ממשיכות להציע את המוצר שלהן. יחד עם זאת הביטוח הסיעודי של קופות החולים נחשב מוגבל וחלקי ביחס לפוליסה ששיווקו חברות הביטוח ולא בטוח שייתן מענה שלם. עלות טיפול חודשית בחולה סיעודי מתחילה ב-5,000 ש"ח בחודש ועלולה להגיע ל-10,000 ש"ח ויותר. עצם קיומו של ביטוח סיעודי פרטי מאפשר לאנשים בעלי הכנסה ממוצעת להבטיח את עתידם לקראת יום סגריר, והעובדה שכרגע לא ניתן לרכוש פוליסה לביטוח סיעודי במחיר נגיש מהווה סוג של פצצת זמן שהרשויות יצטרכו לתת עליה את הדעת. ואכן כבר יש מי שמתחיל לבחון את הסוגיה ונבחנות הצעות לעשות ביטוח סיעודי ממלכתי או לשלב אותו בקרנות הפנסיה.

נתחיל בצפירת הרגעה: אם אתם חלק ממאות אלפי ישראלים שכבר מחזיקים בפוליסה של ביטוח סיעודי פרטי, הטלטלה האדירה בענף לא אמורה להשפיע עליכם ובתנאי שתמשיכו לשלם את הפרמיה מידי חודש. 'ביטוח' הוא התחייבות ומאחר שכבר רכשתם אותה חברות הביטוח ייאלצו לעמוד בה כלשונה. ההחלטה שלהם להפסיק את הביטוח הסיעודי הפרטי נוגעת רק לפוליסות חדשות שפשוט לא יהיה ניתן לרכוש. מי שכבר מחזיק בידיו פוליסה נמצא במצב מצוין וחשוב שימשיך לשלם את הפרמיה כרגיל ולא ייתן עילה לחברת הביטוח להתנער מהחבות כלפיו בעתיד.

באופן פרדוקסלי, ההחלטה של חברות הביטוח לסגת מהביטוח הזה רק מתקפת את ההחלטה הצרכנית של מי שרכש אותו כהחלטה חכמה. לא משנה מה יהיה הפתרון העתידי שיגובש, מי שהספיק לרכוש לעצמו פוליסה של ביטוח סיעודי פרטי לפני שחברות הביטוח הפסיקו לשווק אותן בראשית השנה הנוכחית, ייהנה מתנאים טובים יותר ממה שהשוק מציע.

כאן המקום להזכיר שכנראה גם בעתיד חברות הביטוח יעשו כל מאמץ 'לחסוך' ויחפשו כל עילה לא להעניק את הפיצוי ברגע האמת. לכן, אנחנו ב'מגן מומחים' ממליצים שתסתייעו בליווי וייצוג בכל מקרה של תביעת ביטוח סיעודי. המערכת שבנינו מאפשרת לכל מבוטח, אם וכאשר יזדקק לסיוע סיעודי, לממש ולמקסם את הפוליסה שרכש.

אם הנחת העבודה של חברות הביטוח בבחינת תביעת ביטוח סיעודי היא שהתובע 'מרמה', הנחת הבסיס של 'מגן מומחים' הפוכה. ביטוח סיעודי זו פוליסה שאף אחד לא מעוניין להזדקק לה, אך אם חלילה, המבוטח מגיע למצב כזה אין סיבה לפקפק בו. לכן החברה מעניקה את השירות בבית הלקוח וממנה מנהל תיק אישי שמגיע עד אליו, מגבש עבורו את הניירת, חוסך לו את הבירוקרטיה ומכין אותו להערכה התפקודית המגדירה אם הוא נחשב במצב 'סיעודי'.

חברות הביטוח אולי הסתלקו מתחום הביטוח הסיעודי הפרטי, אבל 'מגן מומחים' תמשיך לשמש פה עבור מאות אלפי ישראלים שכבר מחזיקים בפוליסות של ביטוח סיעודי פרטי ו/או פוליסת סיעוד המשווקת ע"י חברת הביטוח, כך שהיא תמשיך להילחם עבור כל מי שמצבו הרפואי כופה עליו לממש את הפוליסה וחברת הביטוח מנסה להתנער מההתחייבות כלפיו.

לבחינת זכאות ראשונית למימוש ביטוח סיעוד הקליקו כאן