בעל עסק: אסור לפספס הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה מאפשרות לבעל עסק את הדבר החשוב ביותר והוא שהן מביאות איתן את הסכום הגדול ביותר האפשרי שבעל עסק יכול לגייס "במכה אחת" ממקור בנקאי או מקורות אחרים כגון חברות מימון. וזאת לעומת הלוואות בנקאיות ואחרות שכאשר בעל העסק פונה לבנק שלו לקבל הלוואה הוא מבקש בקשה על סמך האינטואיציה שלו מה הבנק יסכים ללכת אתו, משום שבעל העסק אינו יודע מהם הגבולות של הבנק שלו, ולכן בעל העסק מנסה את מזלו. בעל העסק מפחד משלילת הבקשה ולכן הוא מבקש סכום שהוא פשרה. בעל העסק מגיע בלי בטחונות והוא יודע שהוא תלוי ברצונו של הפקיד בבנק, או מנהל המחלקה העסקית, ובסופו של דבר במנהל הסניף. כמו כן בבקשות שהן גדולות מרמת הסניף והולכות למנהלה של הבנק.

לעומת זאת כאשר אתה מבקש הלוואות בערבות מדינה לעסק, בדרך כלל אתה מלווה על ידי יועץ שיודע לחשב היטב היכן עוברים הגבולות של הלוואות בערבות מדינה מבחינת הסכום שניתן לבקש בבקשה אחת.

החישוב הנכון שבעל עסק צריך לבצע הוא כזה: לוקחים את המחזור השנתי של העסק בשנה הקודמת, ומכפילים אותו ב 30-40 אחוז. חישוב זה נכון לרוב העסקים, כלומר אם יש עסק שהמחזור שלו הוא שני מיליון, נכפיל ב40 אחוז ונקבל הלוואות בערבות מדינה בגובה של 800 אלף שקלים במקסימום. במידה ונבקש הלוואה גדולה יותר שתחצה את קו ה800 אלף שקלים סביר להניח שהבקשה תידחה.

יש לקחת בחשבון נתון נוסף והוא שצריך תמיד לדעת לקזז את ההלוואות הקיימות של בעל העסק, כלומר אותו בעל עסק שקיימים בחשבונות הבנק של הלוואות רגילות בגובה 400 אלף שקלים יוכל לקבל הלוואות בערבות מדינה בגובה 400 אלף ₪ שהם ההפרש מסה"כ 800 אלף שקלים אפשריים.

כמו כן יש לקחת בחשבון שישנם סכומים מקסימליים שניתן לבקש מהמדינה: לעסק קטן שהמחזור השנתי שלו נמוך מ6 מיליון שקלים ניתן לבקש הלוואות בערבות מדינה מקסימליות של 500 אלף שקלים ( ועדיין לקזז הלוואות לפי ההסבר הקודם). לעסקים בעלי מחזור גדול יותר בשנת העסקים הקודמת (מסתכלים על דוחות המע"מ של העסק) ניתן לקבל 8 אחוז מהמחזור השנתי. כלומר לעסקים שהמחזור השנתי המקסימלי שלהן עומד על 100 מילון שקלים ניתן לקבל מקסימום של 8 מיליון שקלים שמהווים 8 אחוזים מהמחזור השנתי הקודם.

ישנו שינוי בהטבות הלוואות בערבות מדינה במסלול קורונה במקום 8 אחוזים על המחזור ניתן לקבל 16 אחוז על המחזור. מצד אחד, יש כאן בעלי עסקים שיכולים לקבל הלוואות גדולות יותר מאשר הלוואות בערבות מדינה במסלולים הרגילים. אם לדוגמא בעל עסק שהמחזור שלו היה 6 מיליון שקלים בשנה הוא יכול לקבל "רק" 500 אלף שקלים, ובמסלול קורונה הוא יכול לקבל 960 אלף שקלים, שזה הרבה יותר, ואולם בעלי עסקים אחרים עם מחזור נמוך יותר יוכלו לקבל הרבה פחות יחסית להלוואות בערבות מדינה רגילות. ניקח לדוגמא בעל עסק שהמחזור שלו הוא מיליון שקלים, בהלוואות בערבות מדינה קורונה הוא יוכל לקבל רק 160 אלף שקלים לעומת 500 אלף שקלים במסלול הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק.

בכל מקרה, הלוואות בערבות מדינה נותנות הטבה משמעותית לבעל העסק, עדיף לבעל העסק לקחת אותן בכל מקרה רק צריך לשים לב למסלולים השונים. יש לשים לב שישנן קרנות אחרות כדוגמת קרן עוגן הלוואות לעסקים שנותנות הלוואות בתנאים טובים אבל הן מוגבלות בסכום שהן מאפשרות לבעל העסק לקבל, והוא אינו יכול להגיע לסכום הנכון עבורו, אלא אם הוא עסק קטן ממחזור של 3 מיליון שקלים.

הרכיב המרכזי שמושך בעלי עסקים לקבל הלוואות בערבות מדינה מדינת ישראל לא לפספס אותה, הוא הריבית הנמוכה, שהיא משמעותית נמוכה מכלל המערכות הבנקאיות, חברות המימון השונות, או קרנות אחרות. בעל עסק ממוצע מקבל הלוואות מהמערכת הבנקאית בריבית ממוצעת של 8-9 אחוזים, שהיא כפולה מהריבית של הלוואות בערבות מדינה להגדלת עסק או פתיחת עסק, במסלול קורונה המחיר של הריבית הבנקאית הממוצעת לבעל עסק הוא פי שלוש מהריבית של הלוואות בערבות מדינה. וזו סיבה ממש טובה לבעל עסק להתאמץ לקבל הלוואות בערבות מדינה.

נעשה חישוב של ההפרש הכספי נטו לבעל העסק בין הלוואות בערבות מדינה בגובה 500 אלף שקלים ממערכת בנקאית עומד על 122 אלף שקלים ריבית לחמש שנים, לעומת הריבית על הלוואות בערבות מדינה במסלול הרגיל שם סכום הריבית הכולל עומד על 59 אלף שקלים, כלומר הפרש ענק של 63 אלף שקלים, סכום גדול מאוד. כדאי להתאמץ , כל מה שנדרש מבעל העסק זה לבקש את הלוואות בערבות מדינה בצורה מסודרת ולהנות מהטבה משמעותית.

כמובן לא נשכח את הריבית אפס אחוז למשך שנה של הלוואות בערבות מדינה קורונה. שזה באמת רק מדינה יכולה לתת. ישנם קרנות וארגונים פילנטרופיים שנותנים הלוואות ללא ריבית, אולם הם מוגבלים בסכומים שהם נותנים, וגם במטרות שהם נותנים. כך שבהחלט מדובר בהטבה משמעותית של הלוואות בערבות מדינה לעסק.

סיבה טובה נוספת שגורמת לבעלי עסקים לנסות את מזלם ולקבל הלוואות בערבות מדינה ולא לפספס את ההזדמנות היא הגרייס. המושג גרייס בנקאי כמעט ואינו קיים. ישנם סוגים שונים של "הלוואות בלון" בנקאיות, אבל הבנקים נלחמים עם הלקוחות שישלמו להם את ההלוואות בחודש העוקב לקבלת ההלוואה הבנקאית. ולכן זו הטבה חשובה מאין כמוה לבעל עסק. יש לשים לב שבעלי עסקים מבקשים הלוואות בערבות מדינה למטרות צמיחה והתפתחות. הגרייס הוא נקודה חשובה בהתפתחות העסק. בדרך כלל הלוואות בערבות מדינה לעסק נלקחות הגדלת הרווחיות ועד שזו מגיעה לוקח זמן. זה יכול לקחת שלושה חודשים, ולפעמים שישה חודשים. כלומר מול חוסר הסבלנות הבנקאית ניתן לקבל גרייס של הלוואות בערבות מדינה של שישה חודשים, והגדיל לעשות מסלול קורונה שהביא מושג חדש לגרייס: שנה שלמה.

מיהו היזם שיפספס את ההזדמנות שהמדינה נותנת לו לפתוח עסק? יזמים שכירים שהחליטו לפרוץ את דרכם לעולם בעלי העסקים של מדינת ישראל מוצאים בפתרון של הלוואות בערבות מדינה שמאפשר להם לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש את הפתרון הטוב ביותר, והנכון ביותר וגם הקל ביותר. מה שטוב במסלול זה שאם אתה יזם שיש לו פרמטרים ונתונים טובים שנקבעו על ידי המדינה כגון: ניסיון מקצועי בתחום, התנהלות פיננסית תקינה, ואפשרות טובה להיות בעל עסק טוב עם לקוחות שמעוניינים לקבל ת השירותים או את המוצרים שאתה מעוניין לספק להם, ויש לך ידע רחב בתחום, אזי תהיה בעל עסק חדש אם תעמוד באותם פרמטרים הדרושים על מנת שתוכל לקבל הלוואה בערבות מדינה .

הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש מושכות את היזמים בזכות התנאים המעולים שהם מקבלים ושאין בלתם. שהרי הלוואה מבנק או מקרן אחרת תהיה יקרה פי שלוש במקרה הטוב. וידרשו ממך עוד בקשות של ערבים חיצוניים שהם בעלי משכורת או עסק מרוויח בצורה משמעותית. שהרי הבנקים רוצים להגן על כספם מול היזמים שנחשבים בעיני המערכת הבנקאית לגורם המסוכן ביותר לבנקים.

יתרון נוסף של הלוואות הערבות מדינה לבעלי עסקים הוא הביטחונות הנמוכים שנדרשים מבעל עסק לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה. איזה יזם יפספס את ההזדמנות, שהרי כל יזם שניגש לבנק נשאל באחת השאלות הראשונות: מהם הנכסים הפיננסיים שיש לך? מה יש לך לתת לנו לבנק כבטחונות להלוואה? אם בעל העסק עומד מול המדינה בהלוואות בערבות מדינה רגילות אז הביטחונות היחידים שהוא צריך לתת הם 25 אחוז מסכום ההלוואה. והוא לא צריך להביא יותר מזה. ואם בעל עסק חדש אז רק 10 אחוז שזה בכלל נמוך. בהלוואות בערבות מדינה קורונה הביטחונות הם רק 5 אחוזים מסכום הלוואה.

הערבים הנדרשים לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה מהווים גם הם יתרון גדול, אם יש לך חברה בע"מ אתה לא נדרש להביא ערבים בכלל. חתימה אישית וזה נגמר. אם אתה עוסק מורשה, אזי אתה צריך להביא את אשתך בתור ערבה, שזה נחשב דבר קל להשגה. במקום בהם היזם לא נשוי, מוותרים בדרך כלל על הערב הנוסף.

הכותב הוא יעקב אלון מנכ"ל סל יועצים חברה מקצועית ומנוסה לצורך השגת הלוואות בערבות מדינה לעסק