לקחת את המשכנתא שמתאימה לכם - זה אפשרי

תהליך נטילת המשכנתא לא חייב להיות מורכב ומסובך כאשר יש לבני הזוג הכנסה קבועה ומסודרת וכשיש להם סכום ראשוני לתשלום על הנכס. במקרים של הכנסה לא יציבה (כמו בעלי עסקים), חובות בחשבון וסכום ראשוני נמוך, הופכים את הבקשה לארוכה יותר. בשני המקרים אחד הדברים החשובים שיש להביא בחשבון הוא הצורך האישי כאשר לא כל מה שנכון למשפחה אחת נכון לאחרת.

על פי יועץ המשכנתאות חנן עמוס, תכנון נכון של המשכנתא יוביל להחזרים שמתאימים ונוחים למשפחה לאורך השנים ועל כך נרחיב בכתבה.

לא פעם משפחות לוקחות משכנתא ואז מתאימות את סגנון החיים שלהן לתשלומים. אם הן מתחייבות להחזרים גבוהים, הן עלולות למצוא עצמן "על הקצה" בכל חודש. לעתים הן יצליחו לעמוד בתשלומים ולעתים יצטרכו ליטול הלוואות נוספות וכך החובות רק מצטברים.

"אי התאמה של המשכנתא לסגנון החיים ובכך ליכולות הכלכליות האמיתיות של המשפחה ולאופן בו היא רוצה להתנהל בחיי היום יום, עלולה להוביל לתסכול וקושי כלכלי. הדרך היחידה להימנע מכך היא לתכנן את המשכנתא. אין זה משנה אם כרגע אין למשפחה כל חוב והיא מתנהלת נכון או אם היא בחובות, ללא חשיבה מקדימה ובחינה מעמיקה של הנושא, התוצאה עלולה להיות תשלומים גבוהים שקשה יהיה לעמוד בהם" מסביר חנן עמוס.

רבים מאיתנו משוכנעים כי משכנתא טובה היא משכנתא בריבית נמוכה. הריבית היא אחד המרכיבים שיש להתייחס אליהם בתהליך, אך היא לא היחידה ואפילו לא הכי חשובה. כדי להבין מהי ההשפעה של הריבית אפשר לבחון את ההבדלים בין שתי הצעות לדוגמה. במשכנתא בגובה 300 אלף שקלים למשך 15 שנה, ריבית קבועה של 2.70% תוביל להחזר חודשי בגובה 2,028 ₪. אותה משכנתא בריבית של 3.10% תוביל להחזר חודשי של 2,086 ₪.

הריבית בין שתי ההצעות שנראו בדוגמה מצטברת לאורך השנים לכדי 10,800 ₪ ועדיין, היא רק פרמטר אחד שיש להתייחס אליו בתכנון המשכנתא. על פי עמוס, הגישה הבריאה לתכנון המשכנתא פונה אל התמהיל והוא נבנה עוד לפני הפניה אל גורמי המימון: הבנקים והגופים החוץ בנקאיים. שילוב נכון בין מסלולים המבוססים על ריבית פריים, ריבית קבועה צמודה למדד וריבית קבועה לא צמודה, יוביל להצעה שרלוונטית יותר למשפחה.

טעות נוספת שעושות משפחות רבות היא לבחור את בית החלומות ובהתאם את המשכנתא. במקרים מסוימים נחתם אפילו זיכרון דברים שמחייב את המשפחה ועלול לעלות לה הרבה מאד כסף. הדרך הנכונה לגשת לדרך היא לבחון כמה כסף יש למשפחה עכשיו, כסכום ראשוני למשכנתא ולאחר מכן לגשת לקבלת אישור עקרוני. כך היא תוכל לדעת מה גובה הנכס שהיא תוכל לקנות ואז לחפש את הבית המתאים.

לאחר יצירת התמהיל הראשוני ולאחר שנבחר הנכס, אפשר לגשת למספר בנקים ולבצע השוואה ולצאת למשא ומתן. ההצעה שהבנק יצר אינה מחייבת ואינה "סגורה" אלא הצעה שאפשר לתת לה הצעה נגדית. בכל מקרה, מה שצריך להוביל את תהליך המשא ומתן הוא הצורך האישי ולא רק הרצון של הבנק.

בעשור האחרון אנו יכולים לראות יותר עסקאות שנעשות תוך קבלת עזרה מיועץ משכנתאות אישי. היום ברור שלא מספיק להקשיב לעצה של היועץ בבנק, אשר התפקיד הראשון שלו הוא לשרת את הבנק.

יועץ משכנתאות אישי, שנלקח באופן פרטי ושאינו מחויב לבנק זה או אחר, יכול להקל על התהליך, לבנות את התמהיל הנכון ולבצע עבורנו משא ומתן בין כל הבנקים עד לקבלת התנאים הטובים ביותר.

ההשוואה בין עסקאות שהוצעו לזוגות ללא יועץ ועסקאות שנעשו עם יועץ, יכולה להצביע על פער של עשרות ולעתים אף מאות אלפי שקלים בתשלום הכולל של המשכנתא.

נכתב בשיתוף עם יועץ המשכנתאות הוותיק והמוביל חנן עמוס ומשרדו "חנן עמוס-יעוץ כלכלי פיננסי" המספק שירותים של ייעוץ משכנתאות באילת ומלווה זוגות ומשפחות בקבלת משכנתא חדשה ובתהליך מחזור והוזלת המשכנתא הקיימת באזור אילת והערבה

פרטי התקשרות :

רח' החרש 10, איזור התעשייה,אילת.
משרדים - 077-3004383
דוא"ל - office@hanan-amos.com