בצל משבר הקורונה והשלכותיו הפיננסיות רחבות ההיקף פועלת המערכת הבנקאית בישראל למתן פתרונות למצוקת התזרים של לקוחותיה. הפתרונות עשויים להיות יעילים עבור רבים מבעלי העסקים, החווים קשיים בעקבות המצב. אך חשוב להבין כי לכל פתרון פיננסי השלכות משלו.
שמי מוטי שמואלביץ', יועץ משכנתאות, מומחה למשכנתאות ולגיוס הון ויועץ לכלכלת המשפחה. במסגרת תפקידי, אני מספק קורסים בנושאי ניהול תזרים לעסקים ולמשפחות וקורסים מתחום ייעוץ המשכנתאות. המדריך הבא נכתב עבור כל מי שמוצא עצמו מתמודד בשבועות האחרונים עם קשיי תקציב וסימני שאלה רבים, בעודו בוחן את היצע הפתרונות הפיננסיים הקיימים ומתלבט בנוגע לרמת הכדאיות שלהם.
זקוקים לעזרה?
אתם לא לבד. רבים מבתי העסק, בייחוד הקטנים, וממשקי הבית, המתבססים באופן מוחלט על תזרים ההכנסות החודשי, עלולים למצוא עצמם בקשיי הישרדות ממשיים ולראות בפתרונות הפיננסיים השונים המוצעים אוויר לנשימה. עם זאת, חשוב שתשקלו באופן מעמיק כל אחת מהאפשרויות המוצעות לכם ותקבלו החלטה מושכלת, תוך הבנת ההשלכות של כל פתרון. כך תוכלו לבחון באופן אובייקטיבי את רמת הדחיפות שלכם ואם תגיעו למסקנה כי אין ביכולתכם לוותר על הסיוע, תוכלו לבחור בפתרון שיסב לכם נזק מינימלי בהשוואה לחלופות האחרות.
לפני הכל זכרו: המערכת הבנקאית וגורמי המימון אינם מחלקים מתנות חינם. לכל פתרון פיננסי עלול להיות מחיר כבד בטווח ארוך. חובה להבין כי יהיה עליכם להתמודד עם ההשלכות הנגזרות מכל פתרון פיננסי לאחר תום המשבר הנוכחי. לכן, אל תמהרו להקפיא את הלוואת המשכנתא שלכם מבלי שבדקתם את ההשלכות לאורך זמן, שקלתם את כל צדדי הפעולה והגעתם למסקנה שהיא הצעד הנכון עבורכם. אל תתפתו לבקש הלוואה בערבות מדינה גם אם, נכון לעכשיו, היא קוסמת בהחלט, ואל תיקחו הלוואה חוץ בנקאית מתוך לחץ זמני שעלול לעלות לכם ביוקר בהמשך הדרך, אלא אם בדקתם את כל האפשרויות האחרות והגעתם למסקנה כי זו ברירת המחדל.
למה?
המערכת המדינית והמערכת הבנקאית בישראל חוששות מהיווצרות קריסה כלכלית בעקבות משבר הקורונה. לכן הן מביעות נכונות לבוא לקראת האזרחים, במטרה לסייע להם לעמוד בהתחייבויותיהם במהלך המשבר הנוכחי.
הממשלה הקצתה סכומי עתק לטובת תשלומי האבטלה שנוצרו בעקבות המשבר, הגדילה את התקציב המיועד להלוואות לעסקים בערבות המדינה לטובת עסקים שנפגעו והכריזה על הקלות בתשלומי המיסים לעצמאיים ועל מענקים כספיים שיאפשרו לעצמאיים ובעלי עסקים קטנים לשרוד את התקופה הזו.
כלל הפתרונות הפיננסיים המוצעים כיום, כמו הקפאת משכנתאות, פריסה של הלוואות קיימות, הלוואות בערבות מדינה ועוד, מונעים מהאינטרס למנוע משבר כלכלי עמוק, כמו גם מכך שהבנקים נוטים להתנהל בהומניות מול הלקוחות בעתות מצוקה כדי לשמור על תדמית חיובית. גם ברמה הטכנית, ההשבתה הכללית הופכת את ההתנהלות בתחום הגבייה למסורבלת ומורכבת והבנקים מעדיפים שלא להתמודד עימה בשלב זה. ההתנהלות הזו נובעת הן מתוך התחשבות במצב המורכב שנוצר והן מחוסר ברירה. אבל אבל תתנו לה להטעות אתכם. מדובר במצב זמני וביום שאחרי, תיאלצו לשלם את המחיר.
מה כולל כל פתרון פיננסי וכמה "יעלה" לכם כל פתרון במבחן הזמן?
1. הלוואות בערבות מדינה לעצמאיים ולבעלי חברות
הממשלה הודיעה על הקמת מסלול הלוואות בערבות מדינה, שמטרתו לספק סיוע לעסקים קטנים ובינוניים אשר נקלעו לקשיי תזרים ושמחזור העסקים שלהם נפגע משמעותית. הלוואה זו אמורה לתת מענה לכל עסק שנפגע ברמת ההון החוזר וסובל מקשיי נזילות לטווח הקרוב.
תוכלו לקבל הלוואה עד לסכום של 500,000 ש"ח או עד לסכום של שמונה אחוזים מהמחזור השנתי האחרון (הגבוה מבין השניים). הבטוחה הנדרשת עומדת על 10 אחוזים מגובה ההלוואה המאושרת, עם אופציה לכלול את הבטוחה כחלק מההלוואה. תקופת ההלוואה האפשרית הינה עד חמש שנים, עם אופציה למסלול גרייס (תשלום של הריבית בלבד) עד חצי שנה. הריבית על הלוואות תהיה בטווח שבין P+1.5% ועדP+3.5%. . בנוסף, תידרשו לתשלום עמלת הקמה העומדת על 1-2 אחוזים.
הלוואות בערבות מדינה כרוכות בבירוקרטיה מורכבת ונחשבות ליקרות. המדינה היא הערבה בלבד וההחלטה הסופית נתונה בידיו של הבנק. לכן מומלץ לנסות ולהגיע לפתרון ישיר מול הבנק ולקבל הלוואה בנקאית. רק אם לא הצלחתם, שקלו את האופציה של הלוואה בערבות מדינה.
2. פריסת חוב קיים בבנק
במצב הנוכחי ניתן לפרוס חובות קיימים ולאחד הלוואות. אם יש לכם מספר הלוואות בבנק, תוכלו לבקש לאחדן להלוואה אחת עם החזר חודשי שיתאים ליכולות התקציביות הנוכחיות שלכם. אם בימים כתיקונם הבנקים נוטים להערים קשיים על לקוחות המעוניינים לאחד הלוואות, הרי שהמשבר הנוכחי הוא הזדמנות חד פעמית לאיחוד הלוואות בקלות יחסית.
3. הקפאת משכנתא
הבנקים מציעים להקפיא הלוואות משכנתא לתקופה של 3-4 חודשים ומאפשרים לכם לדחות את תשלומי קרן ההלוואה או את תשלומי קרן ההלוואה והריבית הנלווית אליה.
אם תבחרו להקפיא את ההלוואה, תידרשו לשלם את הסכום המוקפא בפריסה על פני יתר תקופת ההלוואה. כל החזר חודשי שתבחרו להקפיא ייפרס לתקופת ההלוואה הנותרת ויגדיל את ההחזר החודשי ואת הריבית הנלווית לו.
אם מצוקת התזרים שלכם איננה מחייבת הקפאה של המשכנתא, צעד זה אינו מומלץ כלל וכלל. חשוב להבין כי מחיר הכסף מתייקר, ההחזר החודשי העתידי שלכם יהיה גבוה ובפועל, ברישומי ההלוואה שלכם תוצג דחיית תשלומים שיכולה לעמוד לרעתכם בעתיד.
4. הלוואות לכל מטרה על נכס קיים עד 70 אחוזים
בנק ישראל מאפשר לבנקים לאשר הלוואות לכל מטרה על נכס קיים, עד לרמה של 70 אחוזים משווי הנכס. אם בימים כתיקונם ניתן לאשר הלוואות לכל מטרה על נכס קיים עד ל-50 אחוזים בלבד, הרי שכיום תוכלו לקבל סכום גדול יותר, בהתאם לשיקול דעת הבנק. פתרון זה מהווה חלופה מומלצת להלוואה בערבות מדינה, אך המערכת הבנקאית איננה ממהרת לאשר הלוואה מסוג זה אם המטרה עסקית. הלוואות לכל מטרה אינן זולות והן כרוכות בעמלות פירעון גבוהות, במקרה בו תהיו מעוניינים לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם מהקצוב. עם זאת, הן מהוות אופציה מומלצת יותר מהלוואות בערבות מדינה.
חשוב לדעת: השפעת משבר הקורונה על הלוואות וריביות
ריביות המשכנתא צפויות לעלות באופן משמעותי. הבנקים מודעים לכך שהמדינה במצב משבר ורמת הסיכון גבוהה יותר. באופן טבעי, מגמת הירידה בריביות שהייתה טרום המשבר תשתנה והריביות יעלו.
מעבר לכך, הלוואות מסחריות מבנקים ומגופים חוץ בנקאיים יתייקרו בשל הסיכון המוגבר למתן אשראי על רקע המשבר הקיים. שוק ההון משפיע על ריביות המשכנתא, התשואה על האג"ח משפיעה על ריביות המשכנתא הנלוות למסלולי ההלוואה השונים והתשואות על האג"ח יעלו בעקבות הירידות המתחוללות בבורסות ברחבי העולם.
לכן, אם אתם במהלך לקיחת משכנתא או הלוואה לכל מטרה, מומלץ מאוד להזדרז ככל האפשר ולסיים את התהליך לפני עליית הריביות הצפויה. יש למהר ולהגיע לישורת האחרונה של הלוואת המשכנתא ולמשוך את כספי הבנק לטובת ההלוואה, שכן אישור עקרוני איננו מחייב את הבנק לעמידה בריביות המשכנתא שנקבעו. נכון להיום, הבנקים מתפקדים במתכונת מצומצמת ומומלץ לעשות כל מאמץ לסיים את התהליך וליהנות מחיסכון משמעותי בעלויות המשכנתא.
כמו כן, ברכישה מקבלן או ברכישה במתווה תשלומים כזה או אחר, מומלץ למשוך את הכסף בהקדם האפשרי, על מנת לשמר את הריביות ולא להיחשף לעלייה הצפויה במדד תשומות הבנייה.
לסיכום
• לקיחת הלוואה לכל מטרה צריכה לספק מענה ספציפי לצורך מוגדר ולספק לכם פתרון כלשהו. קחו הלוואה רק אם יש לכם צורך אמיתי ורק אם היא תספק לכם את הפתרון הנדרש. מעבר לכך, על ההלוואה לשפר, במידת האפשר במצב הנוכחי, את התזרים בהווה ובעתיד. הכי חשוב: אל תיקחו הלוואה מתוך לחץ.
• הקפאת תשלומי המשכנתא לתקופת המשבר מייקרת את ההלוואה לטווח הארוך ומגדילה את ההחזר החודשי ביתרת תקופת ההלוואה. בנוסף, הקפאת המשכנתא עשויה ליצור מצב בו הבנק ינצל לרעה את הקפאת התשלומים, אם תהיו מעוניינים למחזר את המשכנתא. אם אינכם חייבים להקפיא את הלוואת המשכנתא, אל תעשו זאת.
• ריביות המשכנתא יעלו והבנקים יתנהלו ביתר זהירות.
בברכה,
מוטי שמואלביץ'
מומחה למשכנתאות ולהתנהלות מול בנקים
מנהל קידום אתרים ושיווק - יוסי בן שמעון