עוד לפני עזיבת העבודה יש לקבל החלטות גורליות: האם למשוך את כל כספי הפיצויים? או רק את הכספים הפטורים ממס? האם להימנע ממשיכת הכספים בבת אחת ובמקום זאת להפוך אותם לקצבה? וממי כדאי לקבל את הקצבה? ריכזנו כאן, בשיתוף עם היועצת הפנסיונית אילה אבני, מספר דברים שחשוב לדעת:
1. ניוד קרן הפנסיה לבית השקעות שמשלם קצבה גבוהה יותר
יש לכם קרן פנסיה מהדור החדש, כלומר הצטרפתם כעמיתים משנת 1995 ואילך? סביר להניח שאתם עמיתים באחת מקרנות הפנסיה הגדולות, כגון מנורה מבטחים, מגדל מקפת, הראל, כלל או הפניקס.
לפני הפרישה עומדים הפורשים לפני צומת החלטה - האם לקבל את הפנסיה שלי מקרן הפנסיה בה אני נמצא כרגע או אולי מקרן פנסיה אחרת? מי ייתן לי את הפנסיה הגבוהה ביותר עבור הכספים שחסכתי?
אחד הסודות הכמוסים שקיימים כיום בענף הפנסיה נעוץ בדמי הניהול של חשבון הפנסיונרים: בקרנות הפנסיה הקטנות דמי הניהול למקבלי קצבה הם 0.3% מהצבירה, ואילו בקרנות הגדולות דמי הניהול עולים עומדים באופן אוטומטי על 0.5%.
המשמעות הכספית של הפער בדמי הניהול היא פער של כ-3% בקצבת הפנסיה החודשית שיקבלו החוסכים, הפרש שיכול להגיע לאלפי שקלים ויותר לאורך השנים.
חלק מהחוסכים בקרנות הגדולות, שמודעים לנושא דמי הניהול בפרישה, מנסים להתמקח ולהפחית את דמי הניהול כך שיעמדו על פחות מ-0.5%, אולם הדבר תלוי בכח המיקוח של החוסכים, שמושפע מהסכום שצברו בקרן פנסיה.
2. האם להגדיל או להקטין את הביטוח למקרה פטירה?
חוסכים בקרן פנסיה מבוטחים למקרה פטירה באמצעות כיסוי שאירים, שנותן לבן/בת זוג קצבה לכל החיים, ולילדים - קצבה עד גיל 21.
הביטוח הזה עולה לחוסכים בסכום מסוים מתוך התשלום החודשי, כמו כל ביטוח. הביטוח הזה זול יותר ככל שצבירת הכספים בקרן יותר גבוהה, אך יקר יותר ככל שגיל המבוטח עולה.
לכן, מצד אחד, ניתן לנייד חלק מהכספים מקרן פנסיה לקופת גמל, וכך במקרה פטירה תתקבל גם קצבת השאירים מהקרן וגם סכום חד פעמי שניידנו לקופת הגמל, אבל מצד שני, ביטוח קצבת השאירים בקרן יעלה יותר, כיוון שצבירת הכספים בקרן תהיה יותר נמוכה.
האם זה כדאי? כל מקרה לגופו. חשוב לבצע את ההחלטה במסגרת תהליך של ייעוץ פנסיוני מסודר, להשוות מספרים ולקבל החלטה מושכלת בהתאם לצרכיו השונים של כל חוסך.
3. כספים הוניים בפוליסות ביטוחי מנהלים
פוליסות ביטוח המנהלים עברו הרבה מאוד ורסיות, לרבות סטטוס הכספים שנצברו בהן. פוליסות שהופקו לפני 01/2008 יכולות להכיל בצבירת הכספים בהן כספים הוניים לצד כספים קצבתיים.
לכן, לאחר שבודקים את חלוקת הכספים בפוליסה, ניתן לראות מהו הסכום ההוני הצבור בפוליסה, אם יש כזה.
סכום הוני זה צבור בפוליסה כסכום מוקפא, עליו גובים דמי ניהול, בדר"כ גבוהים. ניתן לנייד סכום זה לקופת גמל, תוך סבירות גבוהה להקטנת דמי ניהול, ואולי פוטנציאל תשואה גבוה יותר, תלוי אם בחרנו נכון את הקופה.
חשוב לדעת כי ניוד הכספים אינו אירוע מס, והכספים שומרים על הסטטוס ההוני, כלומר, יכולים להיפדות גם מקופת הגמל כסכום חד פעמי פטור, החל מגיל 60, או לפני, תלוי מתי הופקדו.
לאתר סיטרין ייעוץ פנסיוני